스트레스 DSR 3단계 계산 방법과 대출 한도 영향 총정리

왜 스트레스 DSR 3단계를 알아야 하는가?

2025년 7월부터 전면 시행되는 스트레스 DSR 3단계는 단순한 대출 규제가 아닙니다. 

앞으로 금융기관에서 대출 심사 기준 자체가 강화되며, 이에 따라 대출 가능 금액이 대폭 줄어들 수 있습니다. 특히 수도권과 고소득층, 다중대출자에게는 그 영향이 직접적으로 다가올 것입니다.

이 글에서는 스트레스 DSR 3단계 계산 방식을 구체적으로 설명하고, 대출 가능 금액에 어떤 변화가 생기는지 실례를 들어 분석해 드리겠습니다.

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스트레스 DSR이란?

DSR(Debt Service Ratio)은 연간 소득 대비 연간 원리금 상환액의 비율입니다.
예를 들어 연소득이 1억 원이고, 대출 원리금 상환액이 4,000만 원이라면 DSR은 40%입니다.

스트레스 DSR은 여기에 '스트레스 금리'를 적용해 미래의 금리 상승 가능성을 반영한 DSR 계산 방식입니다. 이 방식은 대출 한도를 줄이고, 채무자의 부채 부담을 보수적으로 평가하기 위해 도입됐습니다.

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스트레스 DSR 3단계란?

2025년 7월 1일부터 적용되는 3단계 스트레스 DSR은 기존보다 훨씬 더 강화된 기준입니다.

• 심사 금리는 실제 대출 금리에 스트레스 금리를 더한 값으로 계산

• 고정금리 대출은 제외, 변동·혼합형은 모두 적용

• 신용대출도 적용, 단 1억 원 이하의 신용대출은 제외

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스트레스 DSR 3단계 계산 방법

1. 실제 대출 금리 확인

예: 변동형 주담대 금리 4.2%

2. 스트레스 금리 적용

• 수도권: 4.2% + 1.5% = 5.7%

• 비수도권 주담대: 4.2% + 0.75% = 4.95%

3. 연간 원리금 상환액 재계산

스트레스 금리가 적용된 이자율로 다시 원리금 상환액을 계산합니다.
예) 대출 5억 원, 30년, 원리금 균등상환

연소득 1억 원일 경우

• 스트레스 DSR: 3,492만 원 ÷ 1억 원 × 100% = 34.9%

은행권은 DSR 40% 제한이 있으므로, 이 금액을 초과하지 않는 범위에서 대출 가능

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스트레스 DSR 3단계가 대출 한도에 미치는 영향

예시 비교

이는 심사 금리 증가로 인해 연간 원리금이 증가하면서 DSR이 상승했기 때문입니다.

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실생활에 어떤 영향을 줄까?

① 수도권 주택 구입 예정자

→ 대출한도 축소로 인해 계획했던 아파트 구입이 불가할 수도 있습니다.

② 고정금리 vs 변동금리 선택

→ 고정금리는 스트레스 금리 적용 제외로 대출 한도 확보에 유리

③ 신용대출이 많은 다중채무자

→ 기존 대출의 조기 상환 전략이 필요합니다.

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자주 묻는 질문 (Q&A)

Q1. 고정금리 대출은 스트레스 금리 적용 대상인가요?

A1. 아니요. 금리가 만기까지 고정되어 있다면 스트레스 금리가 적용되지 않습니다.

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Q2. 신용대출 1억 원 이하도 DSR 계산에 포함되나요?

A2. 2025년 7월 이후부터는 신용대출도 포함되지만, 잔액이 1억 원 이하인 경우는 제외됩니다.

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Q3. 비수도권 주담대는 예외가 있나요?

A3. 네, 2025년 12월까지는 스트레스 금리를 0.75%로 한시적으로 낮게 적용합니다.

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Q4. 대출 조건에 따라 스트레스 금리는 어떻게 다르게 적용되나요?

A4. 금리변동 가능성이 클수록 스트레스 금리도 높게 적용됩니다. 변동형·혼합형은 대상이며 고정형은 제외됩니다.

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Q5. 스트레스 DSR 3단계로 내 한도는 얼마나 줄어들까요?

A5. 기존보다 약 1,000만~2,000만 원 정도 줄어들 수 있습니다. 다만 연소득, 대출 기간, 상환 방식에 따라 달라집니다.

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마무리: 지금이 대출 전략을 다시 세울 타이밍

스트레스 DSR 3단계는 단순히 수치를 바꾸는 것이 아닙니다.
이는 금융당국이 차주 중심의 건전한 대출 환경을 만들겠다는 강력한 신호입니다.
대출을 고려하고 있다면 지금 대출 조건을 확인하고, 상환 계획을 철저히 세우는 것이 무엇보다 중요합니다.

필요하다면 전문가와 상담을 통해 최적의 대출 전략을 수립해보세요.